长沙金融服务节“金融访谈”丨妙招频出破解中小微企业融资难

编者按：金融活水为“强省会”战略赋能。2023年，长沙市政府金融办组织开展长沙金融服务节系列主题活动。活动以“打好发展主动仗 金融提速勇担当”为主题，推出金融访谈、金融服务产业、金融赋能自贸区、数字人民币、保险宣传等六大主题活动，为长沙经济高质量发展汇聚澎湃动能。

红网时刻新闻通讯员 严昕 报道

当前，长沙正在奋力践行八个“走在前、作示范”，如何实现产融合作，进而实现互助共赢？长沙市政府金融办组织开展长沙金融服务节系列主题活动，积极引导金融机构进一步帮助企业解决融资难、融资贵问题，助力企业轻装上阵。

(相关资料图)

近日，长沙市政府金融办联合湖南交通频道推出系列直播访谈，邀请十多位金融机构负责人，就金融助力长沙高质量发展畅所欲言，献计献策。系列访谈是2023长沙金融服务节的组成部分，针对破解中小微企业融资难问题，访谈嘉宾妙招频出。

提高普惠金融的深度和广度

农业银行长沙分行党委委员、副行长何洋：针对小微企业融资中的痛点问题，农行围绕一方面加大银政、银园合作力度，推动金融政策产品进园区、进企业。农行联合省级以上园区，连续三年开展“进百园万企 助力中小微”专项行动，累计为园区中小微企业授信达571亿元。同时，与市工商联开展战略合作，举办民营企业论坛、企业家分享会等活动，为银行和企业搭建相互沟通、增进了解的桥梁。

另一方面，加大贷款产品与模式创新力度，提高普惠金融的深度和广度。如引入担保公司、政府风险补偿进行风险分担，解决中小微企业抵押物不足的问题，农行银担e贷、湘科贷就是这类创新产品。又如，创新知识产权质押贷款，运用企业知识产权、专利权进行融资担保；利用小微企业与上、下游核心企业订单、应收、应付款进行融资，创新订单e贷、应收e贷等供应链融资产品。

做小做难 做时间的朋友

长沙银行党委委员、副行长李兴双：目前市场上真正融资难、融资贵基本上都是“小而难”的企业，“小”是指企业经营规模较小、资金实力较弱、生存时间较短，难是指企业担保抵押较少、信用贷款较难、违约风险较高、轻资产经营，两种不利因素叠加导致融资难、融资贵成为了一个系统问题。

长沙银行一直践行“做小、做难，做时间的朋友”的经营思路，致力为创业初期企业提供信用贷款，全力支持客户加快发展壮大。比如，长沙银行和茶颜悦色的合作，就开始于其刚成立的时候，长沙银行为茶颜悦色做了第一笔20万的信用贷款，2016年增加至40万，2017年达到了100万，随着企业进一步做大做强，当前无抵押贷款额度已经提升至1亿元，并给予了较好的利率优惠。

在服务中小企业的过程中，我们深深地感受到，强化发展的信心、企业的信用、银行的信赖、对称的信息既是做小做初的必要条件，也是解决中小企业融资难、融资贵问题的必由之路。

不断完善产品体系 为中小微企业保驾护航

中国人寿保险股份有限公司长沙市分公司党委副书记、副总经理罗鸿彬：长沙国寿聚焦中小微企业客户，定制“员福保”意外险组合产品，配套推出全流程线上化出单新模式，简化投保操作，满足不同场景业务需求，打造快捷、完善、高效的团单投保体验。

王牌产品“湘女关爱保”让中小微企业女性职工享受防癌保险保障，切实为女性家庭幸福筑起坚实屏障。

此外，公司还不断完善普惠保险产品体系，满足中小微企业差异化的保险保障需求，促进民营及小微企业“专精特新”发展，充分发挥保险经济“减震器”和社会“稳定器”功能，助力中小微企业健康发展。

打造专属产品 助力小微企业

平安产险湖南分公司党委副书记、副总经理冯芳：平安产险一直高度重视小微企业服务，从2012 年开始持续投入团队专营，打造了“小微企业保”“雇主安心保”等40多款小微企业客户专属的保险产品，助力小微企业稳定经营。

2020年以来，平安主动承担社会责任，连续两年向近万家企业赠送400亿保险保障，以帮助小微企业加快复工复产，且针对小微企业主推出了理赔升级服务，包括“快、易、免”三个方面，全面帮助小微企业快速理赔、便捷理赔。

中国平安联合平安银行和平安产险，入驻湖南省“湘企融”平台，化解企业融资难、保障少的难题。为支持新市民创业就业，平安产险围绕新市民的“新职伤、新健康、新居家”三大场景提供了特别服务。推出低门槛“保险+服务”的平安心安系列产品方案，涵盖外卖骑手、网约车司机、家政人员等意外保障，满足务工风险防范需求，为新市民就业、创业解决后顾之忧。

注重业绩真实性和持续性推进IPO

天健会计事务所合伙人张恩学：根据我做会计师这么多年的观察，很多民营企业在寻求资本市场IPO的路上，经常在财务方面吃亏，比如因为报表不规范，IPO进度缓慢，或者因为财务真实性存疑，导致IPO失败。

财务报表就是公司的一张照片，交易所审核时主要通过这张照片认识公司。有的公司为了更好变现自己，可能对照片进行粉饰或者增加滤镜，也有的企业质地很好，但疏于打扮，最终展现的是蓬头垢面的形象。

交易所和监管机构在对企业审核时，会重点关注财务信息的真实性和业绩的持续性，一个代表过去，一个代表未来。很多IPO失败的企业，往往是没能充分说清楚自身业绩的真实性和未来的持续盈利能力。

从目前的上市审核逻辑看，上市过程就是自证清白的过程，拟IPO企业需要从不同角度举证，充分证明自身业绩真实性。所以打算IPO的企业，需要在财务信息的真实性和业绩的持续性上多下功夫。

利用增信分险功能帮助企业渡过难关

长沙市中小企业融资担保协会会长周绍益：融资担保是金融安全的防火墙，也是充分发挥财政资金杠杆作用的最有效手段，融资担保行业的本质是准公共产品，因此所承担的社会责任重大，这也是融资担保行业不同于其他地方金融行业的重要特点。

从1999年长沙市第一家融资担保公司成立，截至5月底，长沙共有33家法人机构，注册资本76.55亿，在保余额525.25亿，放大倍数5.89倍。

我们已经支持了无数中小微企业渡过难关，其中不乏一些知名上市公司，如多喜爱、盐津铺子、爱尔眼科、永清环保、九典制药、宇环数控等，这些上市公司在成立之初，都或多或少遇到了资金需求无法满足的情况，融资担保利用自身的增信、分险功能，为他们获得及时、有效的资金注入提供了不可或缺的融资保障，这是企业可持续健康发展最重要的基础。在企业遇到困难的时候，帮助他们渡过难关，这是这个行业的社会责任，也是对实体经济发展的信心和担当。

构建企业“数字经营信用”

湖南财信商业保理有限公司总经理蒋乐冰：随着我国数字技术的飞速发展，数据已然成为经济发展的关键生产要素，大数据、人工智能、区块链为生产力带来了革命性变化。解决企业融资难题，首先要解决信息不对称问题。如果我们能够通过数字技术将企业经营数字化，构建企业“数字经营信用”，通过大数据和算法动态且实时地控制风险，让数字说话，让数字资产进行增信，这种新的数字金融服务模式，最需要的是“金融+科技”的复合型人才。用科技的思维去创新业务、用业务的思维去发展科技，才能形成差异化的竞争能力。

财信保理通过多年数字化转型的积累，探索出了以数字信用代替传统主体信用的金融创新之路，让一串串数字变现成为了金融价值，更赢得了市场的充分认可。财信保理通过数字科技赋能，累计开展了3万余笔中小微企业的应收账款融资业务，提供了超20亿元的金融支持。

看重运用场景赋能中小微企业

富鸿资本（湖南）融资租赁有限公司执行董事吴民：银行主要是对人进行画像，一般会重点关注借款人的主体信用，而富鸿资本更看重租赁物本身，以及运用场景等，这与银行等金融机构正好形成互补。

富鸿资本在产品设计、业务模式、风险控制上，主要策略是抓住租赁物持续产生现金流的能力，更关注使用我资金的人，他的收入来自哪里？他的收入和我们的租赁物是否存在强关联？且这种关联能不能被封闭起来？

举个例子，比如商用车，包括物流城配、网约出租、大宗计划性运输车辆等，本身作为现金流的产生工具，具备租赁物还租的强关联，再以运用场景、资金监管等方式把它封闭起来，就是个比较好的业务。

风险控制方面，一是引入大数据风控，深度挖掘内部与第三方数据，通过大数据进行风险筛查，以模型+策略的方式，实现风控租前评审自动化，降低承租人主体风险，提升审核能效；二是深度分析租赁物的运营场景，找准租赁物产生现金流对我租金的覆盖程度；三是判断我们自身对这类租赁物和场景是否有专业管理能力。做到以上三条，基本上不需要对承租人的主体信用进行过多要求，也真正做到了赋能中小微实体企业。

拾遗补漏解决燃眉之急

长沙典当协会书记萧光华：在金融体系中，典当行扮演者“拾遗补漏”的角色。银行业务不可能包罗万象、面面俱到，对于融资速度快、灵活性强、手续简单便捷的市场需求，典当行高度契合。这种“拾遗补漏”，使整个金融体系更加完善。

比如一些小微企业经营者遇到生产经营、生活救急用钱。生病住院、临时周转，客户可用机动车或黄铂金、手表、包包等奢侈品作质押迅速融到资金。对部分征信稍有瑕疵的客户，典当行根据抵押物充分原则，也可以让他们迅速融到资金，解决燃眉之急。

专题丨2023年长沙金融服务节：打好发展主动仗 金融提速勇担当

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